Le courtier est devenu un must parce que c’est lui qui permet aux emprunteurs de réaliser des économies importantes lors de l’achat d’un prêt immobilier. Quand devriez-vous faire appel à l’agent immobilier ? Quelle est sa portée ? Quel est le coût des services d’un courtier ?
Le courtier se déplace le meilleur prêt
Le courtier n’est pas qu’un simple intermédiaire : il se bat pour décrocher le meilleur prêt immobilier possible pour son client, et décrocher le taux d’intérêt le plus bas reste sa priorité. Imaginez : dans son carnet d’adresses, plusieurs banques prêtes à entrer dans la danse. Il transmet la demande de prêt de l’emprunteur à ces établissements, négocie directement avec eux et compare les propositions reçues. À la clé, des offres personnalisées, calculées selon le revenu, la situation familiale, le taux d’endettement ou encore la profession de l’acheteur.
Après avoir rassemblé toutes les propositions de ses partenaires bancaires, le courtier sélectionne celle qui correspond le mieux au profil de son client. Libre ensuite à l’emprunteur d’accepter ou non cette proposition. Si le client valide l’offre, il règle alors les honoraires du courtier. Dans le cas contraire, il n’a rien à verser.
Le niveau d’accompagnement varie sensiblement selon le professionnel. Voici ce que l’on peut observer :
- Certains courtiers suivent leurs clients de A à Z, les accueillent en rendez-vous, répondent à toutes leurs questions, et négocient pour eux directement auprès des banques.
- D’autres montent les dossiers à partir des barèmes transmis par les banques, sans démarche directe de négociation supplémentaire.
- Enfin, certains se limitent à un service en ligne ou à distance, sans contact physique ni accompagnement personnalisé.
Quand devriez-vous contacter un agent immobilier ?
Faire appel à un courtier s’impose dès que l’idée d’un prêt immobilier se précise. Deux stratégies coexistent :
- Prendre contact avec un courtier avant même d’avoir rencontré sa propre banque, pour sonder le marché et comparer sans a priori les propositions accessibles via ce professionnel.
- Démarcher sa banque en premier, puis consulter un courtier si l’offre reçue laisse à désirer ou simplement pour confronter les conditions obtenues avec celles des concurrents.
Honoraires d’agence compris entre 500 et 1.500€
Le recours à un courtier implique le paiement de frais de courtage, la rémunération de son intervention. Parfois, ces frais sont remplacés par des frais de dossier bancaire, ce qui évite une dépense supplémentaire pour l’emprunteur. Autre possibilité : certains courtiers, notamment ceux opérant en ligne ou par téléphone, proposent leurs services sans facturation directe.
Pour un accompagnement complet, comptez en moyenne 900€, avec des tarifs généralement situés entre 500 et 1 500€. Ces montants peuvent être négociés et viennent s’ajouter, le cas échéant, à des frais de dossier variant de 0 à 300€. Ces sommes ne sont dues qu’en cas d’acceptation d’une offre de prêt présentée par le courtier. Dans le cas contraire, aucun paiement n’est exigé.
Le courtier permet de réaliser entre 0,2 et 0,6% d’économies
Les économies réalisées grâce à un courtier dépendent du profil de l’emprunteur, mais elles s’établissent souvent entre 0,2 et 0,3% sur le taux du crédit. Pour certains profils, notamment les primo-accédants ou les foyers dont les revenus dépassent 5 000€ par mois à deux, l’écart atteint parfois 0,5 à 0,6%.
Le rôle du courtier ne s’arrête pas à la négociation du taux. Il peut aussi obtenir la suppression des frais de garantie, diminuer voire supprimer les pénalités en cas de remboursement anticipé, ou encore négocier des conditions avantageuses pour l’assurance de prêt. Concrètement, sur un prêt de 200 000€ sur 20 ans, l’économie réalisée peut grimper jusqu’à 13 000€. Un chiffre qui laisse rarement indifférent, surtout quand chaque euro compte pour concrétiser un projet immobilier.
